在广州发生的一起车祸理赔事件引发了投保者对保险的巨大疑问：广州市民张先生在不同的保险公司分别购买了同性质的保险，其中第三者责任险金额各为5万元。前段时间，他开车撞了人，对方在抢救无效后死亡。而出事的时间正好两份保单都在有效期内，因此，他找到保险公司理赔，但两家公司给的答复都是：要么放弃其中一家，由另一家赔偿5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。这引发了张先生的质疑：
为什么多份保单却得不到多份赔偿？

由于该事件具有极强的典型性，重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

提醒消费者，买多份保险未必得多重赔偿。

不可获多重赔偿的保险

车险：重复投保不能得多重赔偿

根据《保险法》的相关规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

这句条文并不难理解，比如一台价值10万元的轿车，购买盗抢险，那么保险人购买保险金额不能超过10万元。“曾经遇到过个别的案例，一辆车父子两人平时都开，父亲在儿子不知情的情况购买了一份保险，儿子又购买了一份。但如果车辆真的丢失，也不会因为这辆车有两份盗抢险，就会得到20万元的赔偿。两家保险公司会按照比例分摊。总之，保险人得到的赔偿保险金的总和是不会超过保险价值的。

相关条文的规定就是为了规避误投保或动机不纯的投保。

车险中其他险种也不会发生多份保险多重赔偿的结果，否则属于保险人骗保。

例如，车主为同一车辆购买了两份商业三者险，分别为10万元和20万元，在事故中对三者造成的损失为10万元，两家保险公司按比例分摊。如果损失为30万元，则一家赔偿10万元，另一家赔偿20万元。提醒投保人，交强险重复购买也是没有任何意义的，一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。车险属于财产险的一种，重复保险不能够得到多重赔偿。

房屋保险：房屋一旦全部损毁 保险公司按比例分摊

我们常见的其他财产险，如为房屋购买保险也同样多份保险不得多重赔偿。

投保人给价值60万元的房子购买保险，在一家保险公司的保险金额为40万元，在另外一家保险公司的保险金额为80万元，一旦房屋全部损毁，两家保险公司会按照比例分摊，分别赔偿20万元、40万元，而不会按照保险金额各自分别赔偿。

财产险的赔付坚持损失补偿原则，否则投保人就会获取额外利益，容易诱发道德风险。保险对于投保人来说是一份保障，赔偿的是被保险人的损失，而不是从中获利。如果被保险人的损失一经得到赔偿，那么其他的保险公司或其他的保险是不会进行重复赔偿的。各家保险公司均进行赔偿的，但总和不会超过被保险人的损失。

医疗险：保险金总和不会超住院期间花销

保险行业常说的一句话是，多一份保险就多一重保障。杨先生曾为自己在不同保险公司购买了3份医疗险，各投保1万元，之后因住院产生了8000元费用，他以为每家保险公司都会给他8000元的赔偿，而实际上3家保险公司总共给出的赔偿为8000元。这让杨先生很困惑，“我买保险花了3份的钱，为什么却得不到相应的3份赔偿？”杨先生认为，他购买的保险没有发挥应有的作用。

对于杨先生提出的质疑，某保险公司工作人员表示，医疗险也只赔偿被保险人的损失，保险金总和不会超过住院期间的花销。在各家保险公司的医疗费用保险条款中，均明确要求提供医疗费原始凭证作为获取医疗费赔偿的必要条件，复印件或其他收费凭证均不被受理。

可获多重赔偿保险

大病险：属定额给付型险种不存在重复投保

大病险（也就是重疾险）、定期寿险（也就是身故险）以及意外险是可以多份保险得到多重赔偿的。保险也是敬畏生命的，毕竟生命是无价的。

王先生在没有确诊为癌症之前，分别在3家保险公司购买过大病险，保额均为20万元。此后，他确诊为癌症，这属于大病保险范围，因此3家保险公司都赔付给王先生20万元的保险金，总金额60万元。大病保险只需要提供确诊证明，不需要提供住院费用清单及发票，大病保险属于定额给付型险种，不存在重复投保。

定期寿险：被保险人一旦身故就可以得到赔偿

定期寿险也不存在重复投保，被保险人一旦身故，就可以得到赔偿，同样也不需要发票和住院费用清单。曾有投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人最终得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。

定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。而传统的终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

意外险：车祸属于意外险不存在重复投保

意外险也是可以重复投保的。张先生在今年7月份的一次车祸中大腿骨折。此前，他曾在两家保险公司投保了两份保额为2万元和3万元的意外险。车祸属于意外险，并且是外来的、非疾病的、非本意的，不存在重复投保，所以他得到了两家保险公司赔付的2万元和3万元。

但是需要注意的是，若是被保险人因意外事故导致进医院进行治疗产生合理且必要的医疗费用，多份意外险对于这部分的保障责任，则是按照实报实销的原则进行赔偿的，不累计赔付。