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千万注意!有保险的病历要这样写!

TIME:2017-12-14 10:44:08

理赔一直是大多数人买保险时最关心的问题,如何顺利理赔,竹子认为做到两点很关键:售前的“健康告知”和售后的材料准备。

健康告知的重要性就不多说了,不管是线上还是线下投保,最大诚信原则不能丢。

今天主要和大家讲讲投保之后的“材料准备”。

生病了就要去看医生,这是再正常不过的。但是,对于一个已经投保了重疾险或者医疗险的人来说,千万不要小觑一份普通的诊断记录,因为它可能会对你之后的理赔产生不小的影响。

一、 病历本有多重要?

记住,对于一个坐拥几份保单的人来说,病历不再只是医生的诊断记录,它还是你向保险公司申请理赔时的证据。

先和大家说说保险公司核赔的主要工作流程:

当投保人申请理赔时,保险公司一般的做法是,先调查被保人居住地和工作单位附近的几家医院的过往就诊记录,如果情况正常,就能实现正常理赔;

如果有可疑记录,或者刚过犹豫期就出险,保险公司就会扩大调查范围,比如调查更多的二级以上公立医院以及大型的体检机构的记录。

而在这个过程中,病历卡是重中之重,因为核赔员主要就是根据病历卡上的诊断记录来做出以上判断的。

讲到这,你们可能会问,那如果我的病历卡找不到了,保险公司又怎么调查呢?

多虑了,因为你的所有就诊记录都会录入医院的电子档。

而且从今年的4月1日起规定,所有门(急)诊电子病历至少保存15年,住院电子病历至少保存30年。

也就意味着,以往的就诊记录可能会影响你之后十几年的投保和理赔。

二、 病历差个字,十几万就没了?

经常有报道称,病历差个字,十几万、甚至百万赔偿就没了。

其中的原因就出在“医生填写病历”这一环节,即提供的病历材料与保险公司的赔付标准有出入,与实际病情不符。

拿重疾险举例,竹子之前写过一篇《一个天大的误解,重疾险确诊即赔付》的文章,详细分析了法定25种重疾理赔的具体要求。

其中,确诊赔付的只有3种,实施手术后赔付的5种,而达到某种状态才能实现赔付的高达17种。

也就是说,很多时候重疾险的理赔对于重疾的定义和医院会有一些区别,不能想当然地认为只要医生诊断了,就能拿保险金。

因此,要特别注意病历的填写,因为病历有问题,后果很严重。轻则需要重新补充证明材料,耗时费力;重则直接被保险公司拒赔。

三、如何正确填写病历?

显然,要想后续理赔不受影响,从医生给你看病那刻起,就得时刻注意医生给你所填写的病历;同时,请务必告诉医生以下几点:

1. 在看病时告诉医生你是有商业保险的,医生能明白你这句话的意思;

2. 提醒以下医生不要在病历中写原发的、旧疾、先天性、长期患有、N年前已患有等类似的字眼。因为写了这个,就表示有带病投保的嫌疑了;

3. 因意外导致的疾病,要请医生在病历卡上写上意外事由。避免被误认为是旧疾;

4. 如果不是由第三方直接致伤,就不要写了,由第三方造成的必须由第三方赔偿。这条尤其适用于车险,因为如果是第三方责任,就需要由第三方来进行赔偿,这一点保险公司的赔付中会有绝对免赔;

5. 不要将病历卡借给别人使用。因为医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据;

6. 如果病历卡上有书写错误,自己改是无效的,需要找到医院,按照《病历书写基本规范》来修改,用双线划在错字上面,原有的记录要清楚可辩,并且注明修改时间,修改人签名,不得使用刮、涂等方法来掩盖或者去除原来的字迹;

7. 一定要去公立医院,最好是二级以上。这个其实非常重要,绝大部分保险理赔都对此作了规定,而且小医院等容易出现误诊的现象。

以同方全球的康健一生多倍保为例,就明确规定需到合同约定的二级或二级以上公立医院就诊。

四、写在最后

目前,医保、商业医疗险、重疾险赔付时都需要提供病历卡。

而我们常常抱怨理赔难、理赔慢等问题,不能说这和保险公司一点关系都没有,但很多时候问题可能就出在病历卡、资料提交等细节上。

因此,想要顺利实现理赔,投保前如实告知,一份符合要求的病历,这些都是必不可少的。

来源于竹子说保
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