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商业养老保险:不能买得太早,也不能买得过晚

TIME:2018-01-09 15:20:07

随着我国经济社会不断发展,人们生活水平和医疗卫生水平逐渐提高,人口老龄化进程也随之加快。据数据显示,2012年,我国65岁以上的老年人口已达到1.27亿人,且每年仍以800万人的速度增加,而截至2014年,我国60岁及以上的老年人口总数达2.12亿人,占总人口比重达15.5%。有关专家预计,到2050年,我国老龄人口将达到总人口数的三分之一。也就是说,如今正值壮年的许多人都将迈入这三分之一的行列之中。虽说全面二孩政策已经开放,可效果并不理想,由于养儿成本过大等原因,许多家庭仍是独生子女家庭,将来却要赡养2-3个老人。如今,“养儿防老”的观念已经过时,而社会养老保险的特点是“高覆盖、低保障”,只能满足年老后的基本生活需要。因此,我们除了缴纳社保之外,还需再购买一份商业养老保险,以作补充。

  商业养老保险是年金保险的一种特殊形式,即从年轻时开始定期缴纳保险费,从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。也就是说,在我们有稳定收入的阶段就提早规划老年生活费用的来源。在年老退休之后,即使丧失了收入来源,也可以借助养老金的帮助,满足自己晚年生活的多种需要。在购买商业养老保险时,需要注意这几点:

  不宜买得过早,也不宜买得过晚。有人说:“你这不等于没说吗?”别急,且听我细细道来:

  众所周知,购买保险要遵循“先近后远、先急后缓”的原则,针对意外、疾病之类的保障性保险要优先购买,在完善了这些基本保障之后,才可考虑其他保险。而养老保险,要到老年才能享用,缴费和享受保障之间要相隔很长一段时间,由于近年来经济发展很快,相隔时间过分长了,原先的养老保险金标准就不一定适用。再则,从青年到老年,其中有几十年时间,中间需要用钱的地方一定很多,太早购买容易给家庭带来较大的经济负担。所以,不宜太早购买商业养老保险。

  另一方面,养老保险提供的养老金基本上有两个来源:其一是养老金领取者自己所缴的保险费和这些保险费所产生的利息;其二是别人(先死亡的人)缴的保险费和保险费所生成的利息。所以,如果在稍早时候便开始购买养老保险,由于时间长,到领取养老金时,不仅本金大,所能获得的利息也相应多一些。

  因此,如果期望能多领取一些养老金,购买养老保险的时间不宜过晚。

  此外,一般来说,从购买养老保险到领取养老金,这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间,因此在购买养老保险时也必须要充分考虑到这期间通货膨胀所带来的影响。

  通货膨胀,简单来说就是“钱变得不值钱了”,由于这个原因,导致我们今天在购买养老保险时,不能确定将来领取养老金时,其真正的价格相当于今天的多少钱。假如我们今天领取的1000元养老金能够大体上满足基本生活的需要。而自己购买的养老保险规定20年后能领取的养老金为2000元,20年后,如果通胀率过高,那这2000元可能还不如今天的1000元,也就无法满足我们的基本生活需求。

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