“一项目一方案一授权”——批量化授权服务新模式
“无锡特色农业多，往往生产区域比较集中，适合发展定制的标准化信贷模式。”据农业银行无锡分行三农对公业务部总经理沈晨介绍，经过前期的多方了解实地调查，该行在去年对“优势行业、特色产业、产业集群和成熟专业市场”中的小微企业、个体工商户以及“特色农业、现代农业、观光农业、品牌农业”“四类农业”中的农户，创新推出“一项目一方案一授权”批量服务新模式。
去年，无锡农行新增农户贷款3.5亿元，其中采用批量授权模式发放的有1.5亿元。这一战绩，恰恰展示了这种批量化授信服务新模式的投放效果，极大地提升了农业信贷投放的效率。
批量化服务新模式，简单来说，就是针对一个产业，制定一个标准化的授信模式。利用农行信贷“白名单”，把这一产业内的客户按批次录入，按照统一的标准给予一定的预授信额度。这样网点在做信贷投放时，就无需一户一审批，可以直接确定贷款额度。
“不同作物有不同的种植成本、生产周期和地理属性，针对不同作物制定不同的信贷政策，这使得农业信贷投放更加精准。”据沈晨介绍，目前该行已针对30多个特色农业产品制定了专有的批量授权的信贷标准。
以水蜜桃产业为例，我市种植区主要集中在阳山、顾山、藕塘等地。无锡农行的批量授权政策为，符合拥有种植聚集区内的承包、租赁协议，种植桃树400棵以上，有两年以上种植经历等条件的桃农或新型农业主体，可以按批量模式快速批贷审贷。
“不用垫资，农行贷款顺利帮我们抵挡住了销售季的资金压力。”阳山某水蜜桃合作社负责人表示，该合作社在去年7月就体验了一把批量服务的新模式。据悉，当时正处于水蜜桃销售旺季，由于现在很多订户都在用网络或电商订货的方式，因此在这一阶段需要支付大量的包装、物流以及人力费用。而该合作社有8002棵桃树，整个销售季总计需要的资金约为200万元。“7月25日我才跟客户经理提出申请，不到一周时间200万元就已经到账了，到款非常及时。”
不同产业的批量授信标准如何确定？沈晨表示，标准的制定非常科学。该行为此专门聘请了大批“三农高级顾问”，对每个产业的成本、销售等情况进行核定，这些顾问通常来自种植区的老村长、老支书以及致富带头人。在他们的带领和陪同下，银行工作人员逐一走访每个产业的典型种植户，并最终确定授信模式。
沈晨回忆道，水蜜桃授信标准确立前，无锡农行当时分了10个组，组织20多名员工，根据种植规模大、中、小型分别筛选出典型农户，每个周末随阳山桃农协会的成员去农户家里拜访。经过1个月走访调研，终于在去年6月制定出了水蜜桃产业专属的批量化授信标准。综合年度种植、施肥、培育、人力、地租等多项成本，可算得每年每棵桃树的平均成本，最终根据不同桃树种植规模测算出可贷款的金额。
据悉，无锡农行现已聘任“三农高级顾问”506人，有效打通农村金融服务“最后一公里”。
“锡农贷”——风险补偿模式化解融资难
在安镇的锡山现代农业产业园内，分布着大大小小70多家农业科技企业，其中不乏种子、花卉、中药材等领域的一些知名企业。今年开始，这些农业科技企业将享受到更多的金融活水的“灌溉”。以政府资金“风险补偿”之力，结合银行“信贷活水”，农业银行无锡分行与锡山现代农业产业园联合推出创新信贷产品“锡农贷”，将向产业园内的农业科技企业投放总额为1亿元的信贷资金。
据悉，“锡农贷”采用风险补偿信贷模式，由风险资金和银行按比例分担代偿风险，可以降低农业贷款的风险。首期风险补偿资金由锡山区财政提供，总额为1000万元。以此为基础撬动银行资金，1:10放大发放贷款。
由于信息不对称、担保难，以往不少农业科技企业被拦在传统信贷的“门外”。据农业银行无锡分行相关负责人介绍，该产品采用锡山区农林局、锡山现代农业产业园和无锡农行三方联合推荐企业名单，银行独立申贷的模式运作。“产业园相对了解企业，如哪些企业是有前景的，真正在做农业创新； 而农业企业也可以通过产业园直接获得匹配的产品信息，减少沟通成本。”通过联合推荐模式，农业主体和银行之间的信息不对称问题被化解了。
同时，对于三方均认可的客户，可以不用其他担保，单户最多可获得100万元的贷款，一周内即可审批完成。弱化担保的运作方式，也使企业更容易获得贷款。
锡山现代农业产业园相关负责人表示，采用财政资金撬动银行资金的风险补偿模式，对产业园内现有企业来说，可获得更充沛的资金支持； 同时，资金上的便利也成为产业园对外招商的优势条件之一，有利于引进更多有竞争力的农业企业。
据悉，“锡农贷”目前已签约完成，首批客户正在梳理中。
“惠农便捷贷”——农民也能拿的“信用贷”
春节前夕，锡山区农户老张家里正在给儿子筹备喜事，装修、买婚礼用品忙得不亦乐乎，不过由于手头的一张8万元存单尚未到期，资金有些紧张，准备去亲戚那里短期挪借一点。恰巧这时接到来自无锡农行客户经理的电话，告知他在农行有10万元信用贷款的额度，于是就通过手机银行借了一笔5万元的信用贷款，放心地采买了起来。一个月后，存单一到期老张就把这笔贷款还上了。他感慨道，“手机点点就能借，还不用别人帮忙担保，没想到农民借款也这么容易。”
据悉，让老张受惠的产品叫做“惠农便捷贷”，是农业银行无锡分行去年上线的农户专属创新产品。这款产品属于信用贷产品，不需要担保；贷款额度最低3000元，最高30万元；采用线上化操作，可随借随还。
“农行‘惠农便捷贷’是我市首个针对农民群体开展的信用贷款产品。”据农行锡山区某支行客户经理介绍，信用贷通常是银行给予优质客户的一种便利化的贷款模式。近几年来，各家银行在白领、公务员、教师等群体中广泛推广。不过，由于其不用担保、不用抵押，银行承担的风险程度较高，往往对客户群体有较高的要求。此次农行的创新产品则让农民群体也能享受免抵押免担保的信贷便利。
只要与无锡农行有过业务往来，信用记录良好、有一定资产或者稳定收入的农民即可申请该产品。贷款申请人无需特别说明贷款用途，但不可用于投资等违法用途。利率通常不超过5%，与业内同类产品相比有利率优势。
“以往由于审贷流程长，贷款申请条件较多，农民往往采用互相借贷的方式获取资金。信用贷产品推出后，不少农民也开始习惯向银行借钱。”去年上线后，已有300多名农户办理了信用贷款，发放贷款500多万元。
