根据麦肯锡的一项调查，2022年前，中国整体债务规模将达到355万亿，从2007年到2016年，中国家庭的债务率翻了一倍多，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭，债务大爆发，30%中国家庭财务“不堪一击”！

中产阶层

距离贫穷并不远...

中产家庭的基本情况和特征是这样的：一家三口，二胎政策后，有的变成四口之家了。夫妻双方通常在单位里都是高管，有车有房，家庭年收入在30万-100万之间，这对一般上班族而言，已经是高收入了。

但他们的每年支出也很大，一年下来真正收支结余的并没有多少，也没有太多的积蓄。形成高支出背后的真正原因是他们拥有了高负债。所以从财务报表的角度来说：他们的“三高”就是指高收入、高负债和高支出。在看似光鲜生活的背后，恰恰这“三高”给财务里带来了巨大的潜在隐患。

中兴员工跳楼事件已经触动了每一个中产家庭的内心。12月10号欧某从深圳中兴通讯大楼坠亡，剖析悲剧，大家讨论的焦点更多的是欧某深陷中年危机，上有老，下有小，还有两套房贷，而妻子又没有稳定工作，全家的负担都扛在自己一人身上，有些难堪重负。

而被单位辞退成了压垮欧某的最后一根稻草，看着自己年近半百却两手空空，情急之下做了最错误的选择。

从这个悲剧中看到了中国中产阶层的脆弱，即便有两套房，也仍旧“难堪一击”。

无论是中产还是小康，中国家庭资产的比重里，房子都是家庭资产配置的重中之重。根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。

然而冷酷的现实却是中产阶层多数人买房还是付不起全款，基本都有房贷。每月的住房按揭贷款成了家庭负债的最主要组成部分，可以说家庭的债务基本都是房贷，房子是用来住的，不是用来炒的，刚需中产住的房子，如果不抵押融资、不卖掉，房价就是涨到天上去其实没啥卵用。

换句话说如果我们买了房子，就不能下岗、不敢请假、不能生病、不敢旅游，上有爹和妈，下有妻和娃，一不小心出个意外，你能给家人留点啥？也许你是别人眼里的草，但你却是家人的天，除了房贷，中产还要面临车贷、赡养老人、教育子女，无论哪个都可以成为压倒一个中产收入家庭的最后一根稻草。最无奈的是，你我都一样要经历~

广西南宁一家医院病房里因脑溢血瘫痪在床的曾华被人持刀割破喉咙，而结束他生命的人正是他的结发30余年的妻子许芳，许芳被抓时曾崩溃大哭：治不起了，没有钱了，我不想拖累儿子...

而儿子哭着对媒体说：我妈确实没办法了，爸爸之前有医保但是就报销了4万多块钱，根本不能解决家里的难处。房子卖了，爸爸倒了，妈妈崩溃了...让人唏嘘。

在中国，已经有超过1/3的家庭属于高负债家庭，财务状况非常脆弱，根本不堪一击。如果家庭成员遇到意外或大病风险时，以为自己有大量的财富，其实根本花不了，家庭可能就不得不变卖房产，到头来一场空，一个中产阶层的家庭距离贫穷并不远。

资产配置

让你离贫穷更远...

标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

要花的钱，用于短期消费，占家庭结余的10%；

保命的钱，用于保险保障，占家庭结余的20%；

生钱的钱，重在获得高收益，占家庭结余的30%；

保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占家庭结余的40%。

买保险就是买倍数，如果某人今天买了一份保险，万一明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给他的钱是他今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20倍，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200倍。

丘吉尔说：保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神，你有钱时帮你守钱，你有难、缺钱时立即给你一大笔钱！利用保险，很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用。聪明人都会拿出10%至20%的资产配备保险。

保险

千万可别省

一张保单就是一张会长大的银行存折，把平时省下的钱全部“存”起来，平时点滴投入，真正需要时，账号上的钱就会是原来的5倍、10倍，甚至更多。不管你身处哪个阶层，做什么工作，家庭如何，保险始终是你必备的东西。

简单一句话，其实保险就是这12个字：有事赔钱，没事存钱，老了领钱！保险不能改变你的生活，但却能防止你的生活被改变！！

焦虑是中国在经济发展过程中的一种正常现象，对于每个家庭而言，只能寄希望于实现自我改变，比如说想方设法增加被动收入，多元化家庭财富的组合，增强家庭的抗风险能力。

2018年，站直了，别趴下！