目前我国的社会医疗保险（若无特别说明，以下简称"医保"）参保率覆盖率稳固在95%以上，可以说已经实现了全民覆盖。而且现在投保商业医疗保险（若无特别说明，以下简称"商保"）几乎都会根据是否拥有医保来区别定价或理赔，因此了解医保常识是非常有必要的。

在这里总结了一下必要的医保基本知识：

（一）我国社会保险有医疗、养老、工伤、生育、失业五大类，也就是传说中的五险，医保只是社保的一部分，不宜将医保直接简称为社保。

（二）医保包括城镇职工基本医疗保险（职工医保）、新型农村合作医疗（新农合、农保）、城镇居民基本医疗保险（城镇居民医保、居民医保）三大类，这三种都是医保，并不是说只有职工医保才是医保。

（三）医保政策各地不一、花样繁多，请务必以当地的为准。可以打当地12333热线咨询或到医保经办机构直接咨询。

（四）从绝大部分角度来看，目前的医保好于商保，因此请务必先拥有医保再考虑商保。

（五）职工医保报销待遇远好于新农合和居民医保，在经济条件允许前提下，尽量选择职工医保需符合当地政策

一、细说医保的分类

几点需要特别说明的：

（一）政策内报销比例，即实际报销费用/符合政策的费用，简单来说就是符合医保目录的费用报销比例，这个和实际报销比例，即实际报销费用/总医疗费用，差距较大。前者是政府部门公布时使用的口径，但实际上后者则才是老百姓更关注的口径。根据笔者的工作经验，重庆市职工医保（含大额），整体住院实际报销比例大概在70%，癌症患者则降到60%以下，总的来说，基本上是医疗总费用越高，实际报销比例越低。不过这一比例具体到个人时差异很大，仅供参考。另有报道称在医疗费用开支上，个人承担的比例约40%。因此可以认为医保的实际报销比例仅在60%左右。

（二）医保并非都是强制参保，事实上仅职工医保才是强制参保，新农合和城镇居民医保都是自愿参保，但由于行政推动下和政策鼓励下，后两者的参保率也非常高。

（三）原则上每人只能参加一种医保。农村人口和城镇居民在政策允许前提下可以参加职工医保，但反之不行。另外部分地方仍实施公费医疗（例如公务员），原则上也属于医保，这部分将逐步并轨到职工医保。

（四）医保的管理部门并非都是人社部，新农合就是由卫计委管理的。但从2016年起，国务院要求新农合和城镇居民医保逐步开始整合为城乡居民医保（有些地方已经提前整合完成），绝大部分地方整合后都开始统一交人社部门管理——例如重庆在2009年就完成了整合，统一由人社局管理。

二、医保和商保的区别

三、医保和商保的搭配上文提到目前医疗费用开支中，个人仍要承担40%的比例，因此配置商保仍很有必要，下面我们就一起来讨论下医保和商保的搭配问题：

（一）购买商保时应选择覆盖医保目录外费用的产品目前医保的政策内报销水平，特别是职工医保，实际上已经达到了比较高的水平，但实际报销比例则不尽如人意。
比如重庆地区职工医保（含大额），政策内报销比例已经达到了90%以上，而实际报销比例则在70%左右，其间的差距，就是由医保目录限制导致的，简单来说就是自费项目占比较大。因此配置商保产品时，务必要能覆盖目录外费用。

（二）条件相当时尽量选择高报销比例在重大医疗费用开支的时候，高报销比例比固定免赔额更加可控和经济，例如自费50万元时，0免赔80%报销比例的个人承担金额是10万元，而1万元免赔100%报销比例则个人承担金额仅1万元，因此从防范重大风险的角度考虑，建议尽量选择100%的报销比例。

（三）条件相当时尽量追求更高保额医疗费用险保额的重要性不言而喻，而且达到一定额度后，保额的增加并不会引起保费的剧烈上涨，结合目前的医疗费用水平来看，建议保额最好不低于100万元，同时在条件相当时尽量追求更高保额，以便自己有更多的操作空间。

上述三个条件，当前主流的百万医疗，基本上都可以满足，大家可以根据自己的医保情况、身体状况、经济情况以及喜好自行选择。由于医保政策非常复杂，而且各地不一，因此难免有疏漏的地方，还望大家能一起讨论和补全，谢谢！